martes, 24 de abril de 2012

Fondos de inversión, método y plan financiero: el miedo a invertir desaparece, según Dositeo Amoedo

Este fin de semana he tenido la suerte que el suplemento Mercados de La Voz de Galicia publicase la entrevista que podéis leer en el documento pdf que tenéis al final de este artículo. La última pregunta, de esta entrevista, es la que me dio la idea del contenido del artículo de este mes, es decir, ¿Cómo explicar que estamos en un momento estupendo para invertir en bolsa y que los fondos de inversión son el
instrumento más seguro y eficaz para hacerlo?

El mejor modo de explicarlo es hablandode lo que es un Plan Financiero y lo que es un fondo de inversión, y que su combinación con método y asesoramiento es la clave del éxito.

1.- ¿QUÉ ES UN PLAN FINANCIERO PERSONAL O DE LA FAMILIA?: Condición necesaria para tener éxito en la gestión del dinero.

Todas las familias deberíamos tener nuestro “Plan Financiero”, un documento (por escrito) donde se recogiese que quiero hacer con el dinero que gano, o que gana la familia.

Permitidme la comparación con otras profesiones para explicar mejor por qué digo que todas las familias deberíamos tener nuestro “Plan Financiero”.

Ejemplo 1: Los planos de una casa.

Cuando una familia se hace una casa lo primero que hace son los planos, donde se recogen las características de la vivienda que nos haremos. Los planos son tan valiosos en el momento de la construcción como transcurridos los años, porque si después de 10 años quiero localizar el motivo por el cual se produce una humedad con los planos en la mano sé si por ahí pasa una tubería o no. Por tanto los planos de la casa son un documento fundamental cuando del proyecto de vivienda hablamos.

Ejemplo 2: El historial médico.

Todos los pacientes tenemos un historial médico donde se recogen las enfermedades que hemos tenido y/o tenemos y los tratamientos que hemos recibido o estamos recibiendo. Documento fundamental para seguir los pasos del tratamiento a los pacientes.

Ejemplo 3: El Plan financiero personal o de la familia.

El plan financiero debería ser, y digo debería porque se necesitará tiempo para que esto ocurra, un documento que todos deberíamos tener desde el momento en que empezásemos a tener ingresos y objetivos a alcanzar con el dinero ganado.

Si como persona (o familia) tuviese claro que de un asesor financiero espero mi “Plan Financiero”, lo mismo que cuando voy a un arquitecto sé que me entregará los planos de mi casa, muchos de nosotros nos plantearíamos enseguida ir al asesor financiero a partir del momento en que entran en mi casa los primeros ingresos, para que me ayude a construir mi futuro o el de mi familia.

El Plan financiero, ¿qué es?, un documento que tu asesor financiero te entrega después de hacer un estudio sobre tus objetivos y disponibilidades. Es importante tener claro que un Plan Financiero lo puede tener tanto un chico joven que empieza a trabajar, como la familia de mediana edad con dos hijos e hipoteca, o la pareja de 60 años con su vida formada, y también el empresario o profesional que lo único que necesita es proteger su patrimonio, cada situación requerirá un Plan financiero especifico, pero tenerlo solo ofrece ventajas.

El Plan Financiero recoge respuestas a preguntas como ¿Qué parte del dinero que gano me interesa o debo destinar al gasto y que parte al ahorro?, ¿Tengo la cuenta corriente que me conviene para gestionar mi día a día?, ¿Tengo la hipoteca o el préstamo que me conviene?, ¿Estoy haciendo lo correcto con el ahorro para los estudios de mis hijos?, ¿Estoy haciendo lo correcto para mantener mi nivel de vida en la jubilación?, ¿Tengo el patrimonio bien organizado para disfrutar de mi jubilación y transmitirlo de la mejor manera?, etc., etc.,

En este documento pdf adjunto podéis ver un modelo sencillo de Plan Financiero:

Haz clic aquí.

2.- ¿QUÉ SON LOS FONDOS DE INVERSION?: Condición suficiente para tener éxito en la gestión del dinero.

Permitirme simplificar tanto, porque en un momento como el actual, donde los particulares no nos fiamos ni de los bancos, ni de los productos, ni de las personas que los ofrecen, basta tener claro dos cosas para ser libre y tener los conocimiento suficientes para gestionar bien el patrimonio personal o los ingresos que uno gana.

Si tengo una cuenta corriente sencilla, cómoda y barata, una hipoteca normal, y si no lo es busco cambiarla, después lo que me queda es ahorrar, empezando por los imprevistos, pasando por el dinero que necesitaré a corto plazo, el ahorro para los hijos y por supuesto mi jubilación. Si tengo patrimonio pasará lo mismo, veremos que donde esté un buen fondo de inversión que se quite toda la innovación financiera, depósito, preferente, etc.

Primera cosa, ¿Qué es un fondo de inversión? ¿Por qué sirve para todo? ¿Es verdaderamente tan fenomenal? ¿También en épocas de crisis como la actual?

Veamos las características más importantes de los fondos de inversión:

PARTICIPACIONES: La persona que invierte en un fondo de inversión compra participaciones y es dueña del fondo, es decir, los propietarios del fondo son los participes, por tanto, atención, “un fondo de inversión no es del banco o de la compañía de seguros que lo vende”, es mío en la parte que representan el número de participaciones que tengo. Esto es importante tenerlo claro en los tiempos que corren, porque si un banco o compañía de seguros quiebra a mi fondo no le pasa nada, porque es mío, insisto en esto. Técnicamente se dice que son productos “fuera de Balance”.

DEPOSITARIO Y GESTOR: Esta característica de los fondos de inversión es la clave del éxito de su seguridad, porque siendo los dueños nosotros, los participes, hay un banco que se ocupa de cuidar el dinero y hay un gestor que se ocupa de invertirlo de la forma que nosotros le hemos pedido, perfecto, porque los dos cobran por ello, y uno controla al otro.

COMISIONES: Las comisiones máximas están reguladas por Ley, se descuentan cada día, y están controladas, por tanto es imposible que se cometan abusos, otra cosa es que los gestores y depositarios no se ganen las comisiones que cobran, pero esto tiene fácil solución que vemos en la siguiente característica.

TRASPASOS: El dinero que se invierte en fondos de inversión se puede traspasar de un fondo a otro, basta conocer las condiciones, pero en una semana está cambiado si se solicita.

DISPONIBILIDAD: Si se da la orden de venta, desde que la recibe la gestora, en 72 horas tiene que estar vendido, por Ley.

RIESGO: Son los productos financieros más seguros si se utilizan correctamente, porque maximizan el principio de diversificación. Por ejemplo, comparemos invertir en un fondo de renta fija e invertir en preferentes o en deuda pública directamente, un fondo puede subir o bajar de valor, porque se valoran cada día, pero como decía en la característica anterior, en 72 horas el valor de la participación esta en cuenta corriente si se da la orden de venta, y ¿si tenemos preferentes que sucede?, todos lo conocemos.

Si ponemos el ejemplo de las acciones, tenemos estos días de actualidad la bajada de Repsol, que este año va camino de perder el 50% desde máximos. Esto en un fondo de inversión no pasa porque unas acciones compensan con otras y la dirección del fondo es la del mercado donde invierte, que son muchas empresas y también en competencia entre ellas, por lo que puede ocurrir que, el mercado que deja Repsol, se lo den a otra empresa que también tengamos en nuestro fondo. Esto es una gran ventaja de los fondos, porque no hemos de olvidar que lo importante en la mayoría de los casos es que nosotros queremos conseguir el objetivo que nos pusimos y no hacernos ricos con el pelotazo, que normalmente nos llevaría a la ruina o a las malas experiencias.

Por esto es importantísimo tener un mínimo de cultura financiera, educación financiera, conocimientos financieros, pero como en medicina, yo tengo que saber que estoy enfermo y sobre el medicamento tengo que saber cómo tomarlo, Pues con los fondos de inversiónpasa lo mismo. Como mínimo hemos de saber utilizarlos, y para eso lo mejor es preguntar a mi asesor financiero como utilizar cada uno de los fondos que me recomienda comprar.

Mi consejo, porque quiero motivaros a que utilicéis los fondos de inversión, es que hagáis borrón y cuenta nueva si en el pasado habéis invertido en fondos de inversión y no habéis ganado. Para ganar invirtiendo en fondos de inversión hay que aprender unas reglas básicas, que también he mencionada ya en artículos anteriores, pero además no utilizar fondos de inversión de largo plazo, es decir toda la gama de renta variable, para objetivos de corto plazo porque la volatilidad puede jugar a favor o en contra, y no utilizar fondos de renta fija a corto plazo y monetarios para objetivos a largo plazo, porque no se ganará nada (o muy poco) después de la inflación e impuestos.

Es muy importante utilizar fondos de inversión sencillos, utilizar para el largo plazo sobre todo fondos que inviertan en empresas a nivel mundial. Es importante elegir gestoras de primer nivel, yo siempre digo que si tengo que apostar por quién ganará más veces la liga española en los próximos 10 años elijo Real Madrid o Barcelona, pero no elegiría el Deportivo aunque la ganó una vez y es un equipo Gallego, dejémonos de localismos y sentimentalismo, por suerte hoy podemos acceder a las gestoras más importantes del mundo y no es condición necesaria ser cliente de banca privada para acceder a ellas.


FISCALIDAD: Por fiscalidad, como decía también en el artículo anterior y para no repetirme, comentar únicamente que es el producto financiero más ventajoso para el cliente y para nosotros los asesores financieros a la hora de hacer planificación financiera y fiscal.

3.- ¿QUE MÉTODO?: Compromiso con uno mismo y disciplina.

La NORMA ISO de Planificación Financiera Personal nos dice que debemos establecer un seguimiento al Plan financiero, por tanto es necesario establecer unas revisiones periódicas del plan, para ver si ha cambiado algo, si se están realizando las estrategias, etc.,etc.

Con los fondos de inversión pasa lo mismo, existen métodos de inversión que maximizan el beneficio para el cliente y reducen el riesgo. Uno de estos métodos, para mi, y para muchos profesionales de asesoramiento financiero, y el más eficaz para alcanzar los objetivos, es el METODO PAC (Plan de Acumulación de Participaciones), también sobreeste método he escrito mucho en artículos anteriores, que os invito a volver a leer y hacer simulaciones de ganancias en la web que tiene los resultados de invertir en la bolsa mundial en periodos como mínimo de 10 años. Os aconsejo hacer una simulación al plazo que os quede para jubilaros, os quedaréis sorprendidos del valor que tiene el aliado tiempo a la hora de invertir. La web es Nuestro dinero on line http://tools.inostrisoldi.com/ESdefault.php

Mi misión con los clientes es siempre que tengáis un PAC para cada objetivo si este es a medio o largo plazo, y os pongo un ejemplo sencillo de los capitales que se pueden obtener con un Método PAC en un fondo de inversión de acciones diversificado a nivel mundial:


4.- ASESORAMIENTO PROFESIONAL: ¿Por qué es importante ayudarse de un profesional? ¿Dónde lo encuentro?, y la tercera pregunta es ¿Y yo como lo explico?

Permítidme que utilice un símil más, mi dietista, una persona joven y emprendedora, que al finalizar su carrera montó su clínica de dietética y nutrición, yo Dositeo, que con 45 años tengo la necesidad de cuidar mi peso, dicho de forma sencilla, he intentado de todo, ir a correr por las mañanas, por la noche, dejar el pan y el vino durante la semana, etc., el caso es que gramo a gramo mi peso iba en aumento, hasta que por recomendación de un tercero me fui a la consulta de esta chica. Le explico, me hace un montón de preguntas, unas pruebas técnicas, y después me dice que ella me dará unas pautas pero que si yo no hago mi parte no tendré resultados. Pues bien, el trabajo del asesor financiero es similar, escucha tu situación y te da unas pautas de comportamiento que has de seguir hasta llegar a los resultados.

¿Dónde encontrar un asesor financiero? Una parte importante están trabajando en entidades financieras como empleados y otros como autónomos o EAFIS (Empresas de Asesoramiento Financiero). La mejor forma de llegar a nosotros es el boca a boca y en caso de que en nuestro entorno no haya ninguno, efpa.es es la web de los asesores financieros acreditados, solicitarlo ahí.

CONSEJOS:

Si en estos momentos tenéis capacidad de ahorro mes a mes o dinero en liquidez que se pueda invertir a medio y largo plazo, aprovechar estas bajadas de las bolsas para invertir en la economía a través de fondos de inversión, pero con un método, dentro de un Plan financiero personal o de la familia y con un asesor financiero al lado que os ayude, que os dé información, formación. No automedicarse y trabajar con un asesor financiero de confianza.

P.D.: Pido perdón a mis clientes arquitectos, médicos y a mi dietista, por utilizar sus profesiones como ejemplos para explicar el trabajo de un asesor financiero de las familias, espero entendáis la necesidad de hacer comparaciones con profesiones conocidas para hacer entender la utilidad de nuestro trabajo para las familias.

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