Con la vuelta de la desgravación del 15% por compra de vivienda y la mayor necesidad de tener dinero ahorrado por el endurecimiento de las condiciones de las hipotecas, las cuentas viviendas son más necesarias que nunca.
La vuelta a la deducción por compra de vivienda, para todos, sin que exista límite de renta es un balón de oxígeno para el sector inmobiliario, y podría estimular en cierta medida que se contraten más hipotecas y se acceda más fácilmente a ellas gracias a que la cuenta ahorro vivienda vuelve a ganar interés.
El límite de 17.707 euros de ingresos anuales para conseguir el 15% de desgravación a los compradores de vivienda en 2011 había afectado a este producto de forma importante. La razón principal es que la duración del producto es de sólo cuatro años, que hacía que la mayoría de las personas que lo contrataran buscarán aportar lo máximo posible para conseguir un doble propósito por un lado maximizar la desgravación y por otro constituir el máximo capital posible para que pueda cubrir la "entrada" o la diferencia entre lo que nos cuesta la vivienda y lo que nos concede la hipoteca. Pero ahorrar 9.000 euros, o incluso la mitad 4.500 cuando si se gana 18.000 es prácticamente imposible y si no podemos desgravar, no metemos el dinero en un producto que nos obliga a inmovilizar nuestro dinero y comprar un piso transcurridos cuatro años desde su apertura.
Ahora con la vuelta de la desgravación del 15% (con efectos retroactivos al 1 de enero de 2011) y la mayor necesidad de tener dinero ahorrado para comprar la vivienda al tener las hipotecas como tope máximo de un 100% o un 70% del valor de la vivienda (como mínimo se nos obliga a tener ahorrado el importe de los gastos), las cuentas viviendas son más necesarias que nunca. ¿Cómo nos podemos aprovechar mejor de éstas?
En primer lugar tener claro que vamos a comprar una vivienda en 4 años, es decir si abrimos en este ejercicio la cuenta, en 2016 debemos comprar la vivienda, el riesgo de incumplirlo es importante: tener que devolver todo lo desgravado, 1.352 euros anuales si aportamos lo máximo cada año.
Buscar la máxima rentabilidad financiero-fiscal
Si tenemos claro que vamos a abrir una cuenta vivienda, y somos dos los que queremos comprar nuestra casa es mejor abrir dos cuentas vivienda, una por separado, así nuestro margen de ahorro será el doble, como tenemos un límite de 9.040 euros lo elevaríamos a 18.080 euros.
Tampoco no debemos olvidar que cualquier cuenta corriente puede ser considerada vivienda; eso nos permite elegir entre productos expresamente creados para este fin pero también cualquier cuenta, con la premisa de dar los datos de numeración y fecha de apertura en la primera declaración de la renta que coincide con el año de apertura y lo más importante no poder hacer reintegros. Podremos buscar siempre los productos que nos den más intereses, si aportamos grandes cantidades y las mantenemos cuatro años, es una ganancia importante que no hay que menospreciar como se pueden comprobar con el comparador de bancos de iAhorro.com y Expansión.
Pero la principal ganancia es la fiscal, por ello la importancia de poder hacer aportaciones al cierre del ejercicio, sin olvidar que por encima del límite general está lo que estemos pagando a Hacienda, es decir la Agencia Tributaria no nos va a devolver más de lo que hayamos pagado.
Por todo ello, aprovechemos la oferta existente de cuentas remuneradas y si tenemos claro que en los próximos años queremos comprar una vivienda, que mejor que abrir una cuenta ahorro vivienda.
Fuente: EXPANSIÓN.com
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